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Dicas para comprar carro a prazo
Financiar a compra de um automóvel 0 km tornou-se uma das iniciativas mais adotadas pelo consumidor brasileiro que sonha em ter um pouco mais de conforto e não depender mais do transporte público. A estabilidade econômica do país nos últimos anos facilitou o crédito e, consequentemente, abriu a possibilidade do interessado adquirir o carro em prestações que cabem no bolso.
Antes de fechar o negócio, porém, é normal que o comprador se sinta em um encruzilhada. Qual é a melhor opção de financiamento? Há basicamente três modalidades: CDC, leasing e consórcio. Numa primeira análise, pode-se dizer que o CDC é bom para pessoas jurídicas e bem melhor para pessoas físicas. O leasing é mais recomendado para pessoas jurídicas e nem tanto para pessoas físicas. Já o consórcio é ótimo para pessoas físicas que não dispõem de uma renda que possa ser facilmente comprovada ou que tenham dificuldades de pagar parcelas muito altas.
Seja qual for a escolha, é preciso que o comprador saiba exatamente quais serão as condições de pagamento para não levar sustos lá na frente, além de conhecer as vantagens e desvantagens de cada sistema. Com a consultoria de Décio Carbonari de Almeida, presidente da Anef (Associação Nacional das Empresas Financeiras das Montadoras), a Carro Hoje mostra as características de cada uma e dá dicas úteis para você financiar seu carro novo.
CDC
O que é?O Crédito Direto ao Consumidor é uma operação de financiamento para aquisião de veículos e motos, destinada a pessoas físicas e jurídicas.
Características - Até 60 meses para pagar com parcelas fixas e vencimento à escolha do contratante.
- Incidência de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
- Financiamento de 100% do veículo.
- Possibilidade de financiar veículos com até 10 anos de fabricação.
- Possibilidade de quitação prévia, com redução proporcional dos juros das parcelas antecipadas.
- Utilização do bem antes mesmo do pagamento da primeira parcela.
Vantagens- Contratante paga o bem à vista e depois financia a dívida diretamente com a instituição financeira.
- Permite tanto a quitação antes do fim do contrato quanto a antecipação de parcelas, sempre com desconto de juros.
- O veículo já é adquirido no nome do proprietário. Assim que começa o financiamento, você já tem o bem em seu nome.
Desvantagem- O valor do bem acaba ficando mais caro, pois, em função do risco (lembre-se: o carro já sai em nome do proprietário), os juros do CDC são mais altos. Também por isso, o contratante tem de apresentar mais garantias de crédito.
Leasing
O que é?Operação de arrendamento financeiro. O bem é adquirido pela arrendadora, de acordo com especificação do contratante, que o arrenda por prazo e pagamentos previamente definidos. O bem permanece sob propriedade da arrendadora durante o contrato.
Características- Arrendamento de até 100% do carro, mediante aprovação de crédito.
- De 24 até 60 meses para pagar com parcelas fixas e vencimento à escolha do contratante.
- Não há incidência de IOF.
- Possibilidade de arrendar veículos com até 10 anos de fabricação.
Vantagem- A principal vantagem do leasing para as empresas - além do prazo de pagamento - é que a modalidade permite deduções no Imposto de Renda.
Desvantagem- O contratante fica "amarrado" por, no mínimo, 24 meses, porque não pode antecipar o pagamento das últimas parcelas. Se puder pagar antes, tem de fazer a quitação do contrato, com desconto dos juros.
Consórcio
O que é?União de pessoas e empresas com o objetivo de acumular recursos financeiros para adquirir bens de consumo, a um custo menor que o fincancimento tradicional.
Características- Banco é remunerado por taxa de administração.
- Não existe cobrança de juros.
- Não há previsão de entrega do bem (pode-se dar lance).
- Pagamento parcelado, sem entrada.
- Variedade de prazos e valores.
Vantagens- É mais vantajoso para pessoas físicas, principalmente pela escolha do prazo, pela possibilidade de definir uma parcela que caiba no orçamento e por não haver riscos altos por inadimplência.
- É ideal para quem tem dificuldade de comprovar renda, por trabalhar na informalidade.
Desvantagem- Você não sabe exatamente quando poderá dispor do bem, portanto, é melhor não ter pressa.
Dúvidas frequentes
Pagarei juros altos se eu liquidar o contrato antes do vencimento?
Na verdade, os juros são os mesmos, porém, como o prazo será reduzido nesse caso, o valor final fica naturalmente menor.
Posso trocar de veículo enquanto o contrato não terminou?
É possível trocar de carro antes do término do financiamento, por um de valor equivalente ou superior.
E seu eu ficar sem dinheiro depois de pagar a entrada?
É possível o arrendamento de até 100% do valor do bem. Alguns bancos concedem carência de até 150 dias.
Dicas práticas
1) Prefira o CDC. O carro já fica no seu nome, a sua dívida passa a ser com o banco e, se quiser, você pode antecipar parcelas.
2) Sempre opte por um valor de parcela que você conseguirá arcar. Segundo a Anef, essa parcela normalmente corresponde a uma quantia entre um terço e um quarto dos seus rendimentos. Pagar mais do que isso, pode ser arriscado.
3) Se o valor correspondente a um quarto de seu rendimento mensal permitir quitar o seu carro em até um ano, não pense duas vezes. Financiamentos longos só são vantajosos se você realmente não tiver condições financeiras de quitar a dívida antes.
4) Lembre-se: durante todos o período do financiamento você estará pagando uma parcela correspondente à de um carro 0 km. Ou seja: em um financiamento de 60 meses, quando você quitar a última parcela de um carro novo, o seu já terá cindo anos de vida, e, consequentemente, um valor de mercado correspondente a cinco anos.
5) Se você não tiver pressa ou necessidade de ter o seu carro 0 km, prefira o consórcio, que é uma espécie de poupança. A parcela é mais baixa e você não sofre retaliações financeiras caso não consiga pagar as prestações em dia.
6) Tente oferecer uma entrada gorda, que pode ser obtida com a venda de seu carro usado. Faz muita diferença dar uma entrada generosa tanto para reduzir o valor quanto a quantidade de parcelas.
7) Os vendedores também podem oferecer a você um financiamento pela modalidade leasing. Não é a mais vantajosa, mas pode ser a única alternativa, caso você tenha dificuldade de conseguir crédito no CDC. No leasing, não há cobrança de IOF e as parcelas são fixas. Mas o carro fica em nome da financeira até a quitação.
8) Negocie sempre! As taxas de juros podem variar de marca para marca, de concessionária para concessionária. Pesquise e pechinche até conseguir uma boa taxa para o seu carro.
9) Jamais esqueça de fazer um bom uso do seu dinheiro para não cair em possíveis armadilhas de quem está negociando um financiamento com você. Acredite no seu poder de barganha e tente alcançar o melhor valor de juros, parcelas, prazo, benefícios.
10) Escolha bem a data de vencimento de suas parcelas. Por mais óbvio que pareça, uma regra fundamental no financiamento é não atrasar os pagamentos. Quando você assina um contrato acreditando que vai poder honrá-lo, mas não consegue cumprir os prazos, toda a sua previsão financeira vai por água abaixo e as vantagens obtidas na negociação dos juros são desperdiçadas.
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